Исж вход в систему новая версия

Доходность по вкладам уже не устраивает, но разбираться, как работает фондовый рынок, ещё не готовы? Присмотритесь к инвестиционному страхованию жизни. Рассказываем, действительно ли ИСЖ даёт высокую доходность без риска финансовых потерь для клиента.

Инвестиционное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе услуги по доверительному управлению портфелем и одновременно — страхованию инвестора.

ИСЖ создаются страховыми компаниями и продвигаются совместно с банками. Оно может быть использовано в качестве альтернативы вкладам на длительный срок, но при этом обладают своими существенными особенностями.

Что такое ИСЖ

это страховка и одновременно инвестиционный продукт, дающий возможность получать доход, а также гарантирующий стопроцентный возврат вложенных вами денег и выплату при страховом случае — уходе из жизни.

По договору ИСЖ страховщик инвестирует ваши деньги в финансовые активы. Если рыночная ситуация будет удачной, то в конце срока действия договора страховщик вернёт не только уплаченный взнос, но и выплатит дополнительный инвестиционный доход. Причём инвестиционный доход может быть выше, чем доход по банковским вкладам.

Особо стоит отметить, что в отличие от ряда других инвестиционных инструментов у ИСЖ есть неоспоримое преимущество — вы никогда не получите убыток. Если случится так, что выбранная при заключении договора ИСЖ инвестиционная стратегия покажет нулевую или отрицательную доходность, то страховщик просто вернёт все оплаченные вами взносы к концу срока действия договора страхования.

В соцсетях распространилась информация, что Минсельхоз злонамеренно отключил систему идентификации сельхозживотных от платформы «Колдау». Якобы за этим решением стоит желание сокрыть данные о загрузке пастбищных угодий Казахстана. Наш корреспондент обратился за разъяснениями к заместителю министра сельского хозяйства Руслану Манатаеву, курирующему вопросы цифровизации в АПК.

1. Руслан Ергалиевич, были ли проблемы и перебои в работе системы «Идентификация сельскохозяйственных животных»?

— В прошлом году от пользователей системы поступали многочисленные жалобы на регулярные простои, долгий отклик программы и длительность процедуры введения данных.

В этой связи в конце декабря текущего года Минсельхоз запустило новую версию системы ИСЖ, в которой решены все вышеуказанные проблемы.

Сегодня подключение к новой системе ИСЖ доступно на единой государственной платформе интеграций «Smart bridge». ИСЖ уже доступен для интеграции с частными и государственными информсистемами, которые отвечают действующим требованиям информационной безопасности.

Любой желающий сейчас может обратиться за соответствующей интеграцией. Но на сегодняшний день заявок на подключение к системе ИСЖ от сторонней системы «Колдау» не поступало.

Хочу подчеркнуть, что в ИСЖ работают порядка 4,5 тысяч ветеринарных специалистов, в ней зарегистрировано более 35 миллионов сельхозживотных.

2. По поручению президента в 2020 году Минсельхоз проводил работу по космомониторингу неиспользуемых сельхозземель. Какие уже есть результаты?

— Действительно, по поручению главы государства в конце 2019 года была сформирована законодательная база, и в начале года был запущен пилотный проект по космомониторингу сельхозземель на территории 4 областей — Акмолинской, Восточно-Казахстанской, Костанайской и Мангыстауской. Этот проект завершился в декабре, по его итогам выявлено 8,3 миллиона гектар неиспользуемых земель. 2,6 миллиона гектар добровольно возвращены государству, вовлечены в севооборот 1,6 миллиона гектар, взяты на контроль 4,1 миллиона гектар.

Пилотный проект показал хорошие результаты, поэтому с 1 января 2021 года космомониторинг будет вестись на всей территории РК. Это решение утверждено на недавнем заседании правительства.

Кроме того, принята законодательная поправка по увеличению налога на неиспользуемые земли в 20 раз. Также разработаны законопроекты, предусматривающие сокращение сроков изъятия неиспользуемых земель с 2 лет до 1 года и предоставление земель в электронном формате.

3. Скажите, почему Минсельхоз снова ввел изменения в правила субсидирования растениеводства?

— Да, министерством 28 декабря текущего года на открытом портале публичных обсуждений НПА был размещен проект приказа, предусматривающий внесение изменений в Правила субсидирования в растениеводстве. Суть изменений в максимальном упрощении требований для получателей субсидий и обеспечении доступности господдержки для широкого слоя сельхозтоваропроизводителей. Предметом субсидирования являются затраты фермеров на покупку и приобретение удобрений, и мы считаем, что здесь основным критерием должен быть факт приобретения.

При этом требование об обязательном ведении оцифровки полей товаропроизводителями сохраняется, что дает возможность на любом этапе проверить эффективность и рациональное использование земель, в том числе на камеральной основе через существующие информационные системы.

Оригинал статьи: https://www.nur.kz/society/1891612-minselhoz-zapustil-novuu-versiu-sistemy-isz/

Последние изменения: 26 мая 2022

Сегодня на фоне снижающихся ставок по вкладам, падения цен на нефть и роста стоимости недвижимости граждане России ищут различные пути инвестирования своих денежных средств для их сохранности от инфляции и получения дополнительного дохода. Многие, наверное, слышали об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Но мало кто знает, что это такое и можно ли вообще на нем заработать? Давайте разберемся.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — что это?

Инвестиционное страхование жизни – это комплексный продукт страховых организаций, включающий одновременно личное страхование обладателя полиса и получение дополнительного дохода путем инвестирования.
Срок страхования в данном случая будет продолжительным: от 3 лет и более.

В чем смысл ИСЖ?

Приобретая полис ИСЖ у страховой компании, можно рассчитывать на:

Страхование жизни — на что можно рассчитывать?

Какие ситуации будут являться основание для получения выплат от страховой по полису инвестиционного страхования жизни?
Поскольку суть данного страхования заключается также в предоставлении клиенту страховой защиты, то он имеет право на получение выплат по ней при наступлении следующих случаев:

В первом случае выплата устанавливается условиями договора и может составлять до 300% от внесенных средств.
В двух остальных случаях клиент получает гарантированную часть и при наличии рисковую.

Страховые компании очень неохотно расстаются со своими деньгами и зачастую при страховании жизни и здоровья в договоре есть множество оговорок. Поэтому при заключении договора его необходимо очень тщательно изучить.

Что представляет собой ИСЖ как инструмент инвестирования?

Клиент заключает договор со страховой организацией на инвестиционное страхование и вносит предусмотренную договором страховую премию.

Страховая премия по данному типу страхования делиться на:

Денежные средства в накопительной части идут на приобретение инструментов с низким процентом риска, но с относительно невысокой доходностью. В данном случае средства тратятся на приобретение государственных облигаций, вносятся на банковские вклады и т.п.

Смысл данных вложений заключается в том, чтобы ко времени окончания договора ИСЖ, сберечь накопительную часть от инфляции и хотя бы немного ее преумножить. Этот рост происходит за счет полученных процентов от консервативных источников.

Инвестиционная часть страховой премии пойдет на приобретение высокодоходных, но вместе с тем более рисковых активов, среди которых основными являются приобретение валюты иностранных государств, золота, акций компаний и т.п. Доход в этом случае возможен за счет значительного их роста в будущие периоды. Однако, если рост не произошел, то инвестор не теряет свои вложения за счет гарантированной части.

Может показаться, что данное инвестиционное страхование схоже с вкладом, но это не верное представление. А теперь давайте подробно осветим все плюсы и минусы этого вида инвестирования, чтобы понять стоит ли с ним связываться.

В качестве преимуществ от использования страхования как дополнительного источника дохода можно назвать:

Недостатков у данного вида страхования также не мало:

Договор инвестиционного страхования жизни

Ниже представлена информация по заключению договора ИСЖ, а также его расторжению.

Как правильно заключить договор ИСЖ?

Для того, чтобы стать инвестором по договору ИСЖ необходимо:

Эксперты советуют на этапе отбора страховой компании и ознакомления с документацией уделить внимание следующему:

Как расторгнуть договор ИСЖ?

Для этого необходимо:

У вас есть только 14 дней с момента заключения договора, в течении которых можно запросить у страховой компании возврат внесенных денежных средств. Если этот срок истек, то полный возврат внесенных денег невозможен.

Инвестиционное страхование жизни — отзывы

Сразу оговорюсь, что большинство отзывов об инвестиционном страховании жизни негативные. Хотя попадаются и положительные, но их очень мало. В целом, люди пишут, что менеджеры страховых компаний стараются скрыть все подводные камни по договору и мало, что говорят о рисках и получении выплат при страховом случае. Я приведу несколько высказываний из “Отзовика” от тех, кто реально заключил договор ИСЖ со страховыми компаниями.

Неизвестный пользователь, Банки.ру: «Очень интересная программа исж Инвестор, особенно для таких людей как я. Которые и хотят инвестировать, и даже есть что, но не умеют,и не знают с чего начать. Бесплатные курсы в интернете просто бесполезны, а платные стоят дорого. Поэтому решил довериться специалистам, и таки оформить Инвестор. Сначала до конца не понимал, что к чему, сначала консультировался по телефону перед приездом, всё узнавал. Потом поехал в офис оформлять. Сейчас наблюдаю за ходом программы в личном кабинете, там прекрасно видно, что покупают, продают, и вообще можно уточнить любую подробность у консультантов. Мне пока всё нравится.»

А вот еще несколько скриншотов уже с инвестиционного ресурса Смартлаб и еще одного источника с мнениями от пользователей: стоит ли связываться с инвестиционным страхованием жизни?

Согласен с автором, что элементарно можно ничего не заработать. Причем вкладываясь в облигации можно иметь гораздо больший процент — от 6 до 10%. Причем их в любой момент можно продать.

Инвестиционное страхование жизни – это достаточно «молодой» продукт инвестиционного рынка и прежде, чем рассматривать его в качестве главного объекта вложений своих средств, стоит оценить все риски и возможности данного инструмента. Впрочем, давайте не забывать, что основной задачей этого продукта является страхование жизни (стоит ли страховаться при путешествиях за границу?). А возможность одновременно с этим заработать это уже как приложение к данному продукту. Многие об этом забывают и говорят только об инвестиционной составляющий. Она здесь конечно вызывает много вопросов и тем не менее если найти надежную страховую компанию, работающую с известным брокером, то вполне можно приумножить свой капитал. Кстати, занимаются инвестиционным страхованием жизни и многие банки. Там вас проконсультируют по всем вопросам, касающимся ИСЖ, а если вам не подойдет этот продукт, то могут предложить другие выгодные варианты инвестирования — в том числе в акции и облигации.

А вот с инвестированием (в особенности в иностранные ценные бумаги) сейчас не все так однозначно. К примеру, сотни тысяч частных инвесторов из ВТБ, Открытие, Альфа банка оказались в ситуации, когда их лишили доступа к собственным средствам. У многих там «застряли» сотни тысяч — десятки миллионов рублей!

Как выбрать программу ИСЖ

На российском рынке можно найти немало продуктов ИСЖ. Прежде чем отдавать предпочтение какому‑либо варианту страховой программы, определитесь со следующими параметрами:

Срок действия договора и оплата взносов

Определитесь с суммой взноса, а также сроком, на который вы его готовы вложить. У полисов ИСЖ есть минимальная сумма взносов, обычно 100 000 рублей, а также стандартные сроки действия договора от 3 лет и более.

Условия договора и правила страхования

Здесь пригодится небольшой лайфхак: правила страхования начинайте читать с разделов, где перечислены исключения из страхового покрытия — так вы быстро обнаружите все подводные камни программы страхования.

Изучите инвестиционные стратегии, которые предлагает страховая компания — посмотрите историческую доходность активов, коэффициент участия, изучите прогнозы. Разумеется, эти меры не гарантируют высокую доходность в будущем, но помогут подойти к подписанию договора более осознанно.

В некоторых программах ИСЖ предусмотрены дополнительные полезные возможности для клиентов: фиксация дохода, смена базового актива, получение периодической выплаты инвестдохода и т. п. Иногда они доступны только при определённых условиях (например, повышенная сумма взноса). Однако стоит изучить их повнимательнее, поскольку такие полезные мелочи могут принести инвестору реальную выгоду.

Как формируется доход по полису ИСЖ

Доля вашего участия в инвестиционном доходе называется коэффициентом участия. Чем он выше, тем больше вы получите от роста актива. Величина коэффициента участия зависит от выбранной стратегии и срока договора страхования.

Кроме этого, на доходность влияют курсы валют — ведь полис ИСЖ оплачивается в рублях, но если клиент инвестирует в валютные стратегии, то оплата переводится в валюту. Поэтому если за несколько лет курсы вырастут, увеличится и доходность.

За и против

Как и любой финансовый инструмент, ИСЖ имеет свои преимущества и риски. ИСЖ идеально подходит для тех, кто хотел бы начать инвестировать, но не готов рисковать своими деньгами. Это действительно привлекательный инвестиционный инструмент с низким порогом входа и гарантированным возвратом внесённых средств. Дополнительно вы получаете страховую и юридическую защиту, а также возможность получения налоговых вычетов. Всё это несомненные плюсы!

К минусам ИСЖ можно отнести отсутствие защиты от банкротства страховщика, невозможность расторжения договора страхования без потери части взносов, а также доходность, размер которой трудно прогнозировать. Если осознанно подойти к выбору страховой компании, программы страхования и инвестиционной стратегии, то эти минусы уже не кажутся столь существенными.

Какие ещё преимущества есть у договоров ИСЖ

Налоговый вычет. По договорам ИСЖ со сроком действия 5 лет и более можно получить социальный налоговый вычет. Для этого ваши доходы должны быть официальными и облагаться НДФЛ.

Максимальная сумма, с которой будет рассчитываться социальный налоговый вычет по ИСЖ для налогоплательщика — 120 000 рублей в год. Размер вычета — 13%.

Пётр заплатил 200 000 рублей за договор инвестиционного страхования жизни сроком на 5 лет. На следующий год Пётр может подать документы для налогового вычета и получить 13% × 120 000 = 15 600 рублей.

Юридическая защита. Деньги, вложенные в ИСЖ, не подлежат взысканию, конфискации, аресту, а также не подлежат разделению при имущественных спорах, например, при разводе.

Адресная передача капитала. По договору ИСЖ можно назначить выгодоприобретателей, которые получат выплату в случае ухода из жизни владельца страхового полиса. Выгодоприобретателем могут быть как наследники, так и третьи лица (даже не являющиеся родственниками). При этом выгодоприобретателю не придётся ждать 6 месяцев, чтобы вступить в права наследства. Страховая компания осуществит выплату уже через 15 дней после получения всех необходимых документов.

Сколько можно заработать на индивидуальном страховании жизни

К сожалению, публичных независимых источников данных о доходах по инвестиционному страхованию жизни не существует. Нет сводной таблицы, как, например, по результатам ПИФов за год, три или пять лет. В результате это дает повод если не для манипуляций, то по крайней мере, для сокрытия нулевых результатов.

Есть продукты, по которым какой-то минимальный процент годовых все-таки гарантирован. Такими продуктами являются некоторые варианты инвестирования от того же Альфа-Банка, который предлагает по ряду стратегий 5% в качестве обязательного дохода и еще 5% при условии благоприятной ситуации на рынке.

комиссия 0,0212% — 0.12% от суммы сделки

Лиц. № 045-12732-100000

комиссия 0,037% — 0,355% от суммы сделки

комиссия 0,045% — 0,3% от суммы сделки

Лиц. № 177-03816-100000

комиссия 0,15% — 0,2% от суммы сделки

Лиц. № 040-06525-100000

комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки

Лиц. № 045-14050-100000

комиссия 0,01% — 0,06% от суммы сделки

Мы видим, что в итоге доходность получается достаточно невысокой, не сопоставимой с тем, что можно было бы заработать на акциях. И хотя она гарантированно выше инфляции, но тем не менее, получается, что в прошлом году было выгоднее хранить деньги, просто купив валюту.

Результаты ИСЖ последних лет

В целом же картина выглядит не очень оптимистично. По сведениям из открытых источников, за прошлые годы доходность по инвестиционному страхованию жизни оказалась такой:

Не удивительно, что компании и банки не особо стремятся хвастаться такими результатами. А для потенциальных инвесторов единственная возможность узнать правду — искать реальные отзывы тех, кто уже вложил деньги в те или иные продукты.

Инструкция, как получить выплату по страховому случаю

Инвестиционное страхование жизни состоит из двух продуктов, которые инвестор оплачивает чаще всего один раз при заключении соглашения:

Важно понимать, что ИСЖ оформляется с формальной точки зрения именно как договор со страховой компанией, что влечет за собой ряд принципиальных юридических последствий.

Взнос делается в качестве оплаты страховой премии. А возврат средств — прописывается в документах как выплата страховки. Причем в двух случаях: если клиент «дожил» до указанной в соглашении даты, и, если нет.

«Доживший» клиент получает инвестиционный доход исходя из выбранной стратегии. А если что-то произошло, то в случае смерти деньги получает тот, кто указан в договоре в качестве получателя. Это происходит фактически сразу, без ожидания шести месяцев, как при наследовании, так как это именно страховая выплата.

Кто предлагает ИСЖ, справедливые условия

Индивидуальное страхование жизни предлагает Сбербанк совместно с страховой компанией Сбербанк Страхование, Альфа Банк, Ренессанс и другие. Часто такие продукты позиционируются в качестве альтернативы банковскому вкладу.

Более того, в интернете можно встретить отзывы, в которых говорится о том, что клиенты оказались введены в заблуждение относительно предлагаемого пакета — под влиянием профессиональных менеджеров по продажам.

На самом деле, вклады и ИСЖ — совершенно разные продукты, подходящие для разных ситуаций. При ИСЖ, в отличие от брокерского счета, можно ограничить потенциальный убыток, но в отличие от вклада — не гарантируется доход.

Как определить, выгодно ли вложение денег в ИСЖ? Очень просто, как и при анализе любого комплексного продукта. Надо его разделить на составляющие и оценить по-отдельности. Не полениться, позвонить и узнать, во сколько обойдется в чистом виде аналогичная страховка жизни. А затем оценивать инвестиционную часть предложения.

Что важно помнить

Максимальный размер налогового вычета по инвестиционному страхованию жизни может составлять не более 13% взносов по договору, максимум 16500 рублей в год. Это те же 13% от 120 тысяч рублей, которые в год налогоплательщик по закону может истратить на страхование и получить при этом льготу. Приведем пример расчета.

Предположим, клиент открывает ИСЖ и вносит при заключении договора 100 тыс. рублей. Это дает ему право на вычет 100000 умножить на 13% равно 13000 рублей. Именно эту сумму ему и вернут из уплаченных им ранее налогов.

Далее, другой клиент решил внести 500 тыс. Рублей. Тогда 13% от 500000 составляют 65000, но это больше максимума. Значит, для него налоговый вычет составит 16500 рублей ровно.

Ограничения по срокам и другие нормативы

Помимо ограничения максимальной суммы, законом также предусмотрен и минимальный срок инвестиционного страхования жизни. Он составляет 5 лет. То есть если договор заключен на 4 года, то клиент не имеет право на налоговый вычет вообще.

Такое ограничение введено для того, чтобы избежать ситуации, когда страховые полисы могли бы использоваться с единственной целью — оптимизации налогообложения. Помимо сроков, в законе оговорен также и круг получателей выплат для того, чтобы воспользоваться налоговым вычетом. Это может быть:

Какие документы требуются

Для получения налогового вычета требуется предоставление следующих документов:

Весь это пакет документов передается в налоговую по месту жительства. При этом далее есть два варианта:

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Какой доход можно получить по инвестиционному страхованию жизни

В отличие от вклада в банке, инвестиционное страхование жизни почти никогда не гарантирует доход. Прибыль может быть, но ее может и не быть вовсе. Все зависит от трех составляющих:

Продукты могут различаться по странам инвестирования, например, российский или мировой рынок, сегментам, таким как нефтегазовый сектор или высокотехнологичные компании, и так далее.

От экономической ситуации напрямую зависит, удастся ли в выбранной сфере что-либо заработать. Например, в прошлом 2020 году в сфере IT лучшие фонды получили более 50% годовых. И в то же время, если вспомнить не такую уж и давнюю историю, в 2007 году в этом же сегменте убытки могли бы оказаться такими же и даже еще больше. Не все компании пережили те тяжелые времена.

А от качества управления зависит, на сколько удастся реализовать то, что представляется возможным. Например, если индекс Московской биржи вырос на 10%, лучшие менеджеры получат по портфелю больше этой цифры, а худшие — даже могут оказаться в минусе.

Так это же прекрасно! А в чём подвох?

Прежде чем оформить полис ИСЖ, нужно помнить о следующем:

Застрахован ли вклад в ИСЖ

Один из самых важных моментов для инвесторов заключается в том, что при покупке индивидуального страхования жизни их деньги не застрахованы также, как обычные вклады в банке. Таким образом, в случае банкротства страховой или кредитной организации, распространяющей продукт, подучить вряд ли что-то удастся.

По крайней мере, так обстоит дело на начало 2021 года, хотя законопроект о том, чтобы ИСЖ получило такую же защиту, как вклады, обсуждается.

Повышенный риск при этом должен покрываться более высоким уровнем доходности. Как правило, инвесторы получают по ИСЖ больше, чем по вкладам.

Как получить деньги в течение срока действия договорам

У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.

Далее, после двух недель и до окончания срока вернуть деньги даже если и можно, то потеряв определенный процент. По так называемой «выкупной цене», которая определяется в соглашении. Выкупная сумма обычно указывается в договоре или в приложении. Например, Сбербанк ее не оглашает в открытом доступе. В основном договоре говорится, что она указана в одном из приложений. При этом заявление о досрочном расторжении должно быть подано как минимум за один месяц.

Инвестиционное страхование жизни — специфический комбинированный продукт, предлагаемый банками совместно со страховыми компаниями, и с одной стороны, воспользоваться им крайне просто. А с другой, выбор правильного варианта, такого, который принесет прибыль в будущем — может оказаться не так уж и легко.

Лучше всего это сделать, используя пошаговую инструкцию.

Конечно, продавцы финансовых продуктов очень бы хотели эту процедуру упростить и ускорить. Например, приходит человек в банк по окончанию срока вклада, а ему предлагают тут же подписать договор и получить новый продукт, с более высокой, но не гарантированной доходностью, и плюс еще страхование жизни как бы в подарок.

Еще один вариант — сделать это прямо онлайн, тем более, когда уже есть счет в кредитной организации, и достаточно всего лишь сделать несколько кликов в системе клиент-банк для того, чтобы принять «выгодное» предложение.

Самое главное — в финансах никогда не стоит торопиться. Наиболее важный шаг в покупке ИСЖ, впрочем, как любого другого финансового продукта — остановится и оценить свой риск и прибыль. А также упущенную выгоду, если через три-пять лет результат окажется нулевым.

Как устроен договор ИСЖ

Самое время вооружиться калькулятором. Оплаченный взнос по договору ИСЖ страховая компания поделит на несколько частей.

процент от взноса, который уходит на расходы страховой компании, а также на комиссионное вознаграждение агенту (банку, финансовому консультанту), который продал вам полис.

это небольшой процент (1-2%) от взноса, который страховая компания резервирует для выплаты возмещения, например, в случае ухода из жизни или инвалидности.

Пётр оформляет договор ИСЖ сроком на 5 лет. Его единовременный взнос составляет 400 000 рублей. Из них 1% в год уходит на выплату комиссионного вознаграждения банку, 2% на расходы страховщика по обслуживанию договора, 1% приходится на страховую часть. 400 000 × (100% – 5% – 2% – 1%) = 368 000 рублей — именно эта сумма будет направлена на гарантийную часть и инвестиции.

Гарантийная часть — это как раз та часть, которая защитит вас от вероятных убытков. Это деньги, вкладываемые страховщиком в надёжные финансовые инструменты — депозиты, государственные облигации, а также облигации крупных компаний в России.

Инвестиционная часть. Вот мы и подобрались к самому интересному и главному — инвестициям. Куда же страховая компания будет вкладывать ваши деньги? Страховщик предложит вам инвестиционные стратегии, одну из которых предстоит выбрать перед заключением договора.

Какие стратегии предлагают страховщики? Например, в программе ИСЖ «Доходный курс плюс» от страховой компании СК «Сбербанк страхование жизни» предлагается следующая линейка фондов:

Не стоит сразу соглашаться на предложение банковского консультанта вкладываться в тот или иной актив. Возьмите паузу и посмотрите самостоятельно, каковы прогнозы аналитиков относительно актива, какие в будущем ожидаются перспективы и риски.

Защита активов с помощью ИСЖ

Так как вклад в инвестиционное страхование жизни формально является оплатой полиса, а не вкладом, то этот продукт обладает еще одним рядом особенностей:

Конечно, кредиторы могут предпринять попытку оспорить саму сделку, факт покупки инвестиционного страхования жизни в суде, но это будет не просто. Также, как и обратить взыскание в будущем — на страховую выплату.

В этом плане ИСЖ открывает определенный простор тем, кому по разным причинам необходимо инвестировать деньги так, чтобы сами инвестиции не являлись их собственностью в течение всего периода вложений.

Страховая составляющая

Инвестиционное страхование жизни, как правило, в первую очередь — инвестиционный продукт, а страхование жизни — можно сказать, юридическое приложение. В результате в большинстве предлагаемых вариантов в стандартном пакете включена страховка только от одного случая — неожиданной смерти клиента с целым рядом оговорок. Таких, например, как исключение случаев гибели за рулем, в авиакатастрофе, кроме гражданских авиарейсов, во время занятия спортом или, наоборот, распития спиртных напитков.

К страховым случаям обычно не относится смерть от сердечно-сосудистых или от онкологических заболеваний, и тому подобное. То есть от основных факторов нашего времени.

Если важна именно страховая составляющая продукта, то надо самым тщательным образом подойти к изучением соответствующих разделов внутренних правил и договора. Так, например, в Сбербанке описание страховых и не страховых случаев занимает порядка 25 страниц в документе, размещенном на официальном сайте. И в любом случае, те, кто хотя бы раз имел опыт получения страховых выплат, например, по КАСКО или ОСАГО, наверняка знает, что это нетривиальная задача.

Ограниченные возможные потери с ИСЖ

Как правило, инвестор, вкладывающий деньги с помощью ИСЖ, получает продукт с защитой от потерь. Обычно он не может получить меньше, чем изначально было вложено. То есть продукт предлагается со стопроцентной защитой капитала.

У других организаций есть иные предложения — например, с ограничением возможных потерь в размере определенного процента. Такой продукт предлагает, например, Альфа Банк.

За защиту капитала инвестор платит достаточно большой долей своей потенциальной прибыли. У ряда организаций такая гарантия может стоить, например, 50% от потенциального дохода.

При этом сам факт получения какой бы то ни было прибыли, в отличие от обычного банковского вклада, никогда не является гарантированным. Инвестор может как заработать, так и нет, это зависит от ситуации на рынке и от качества управления портфелем.

Инструкция, как получить деньги по инвестиционному страхованию жизни в конце срока

Конечно, программы ИСЖ различных организаций существенно различаются, и чтобы вкладывать с их помощью деньги, обязательно следует внимательно читать договоры. Это как раз тот самый случай, когда действительно надо, не для галочки.

Тем не менее, есть некие общие для всех плюсы и минусы, на которые стоит обратить особое внимание с самого начала.

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

Минусы инвестиционного страхования жизни:

Вывод из сказанного можно сделать такой. Инвестиционное страхование жизни — продукт интересный и имеющий определенный потенциал на будущее. Предложения банков и страховых компаний стоит изучать.

Но пока эта система недостаточно развита, не отработана на столько, чтобы хорошие, выгодные продукты оставались на рынке, а с «нулевым» результатом — вытеснялись конкурентами. Поэтому торопиться как минимум не стоит.